住宅を購入する際に多くの方が住宅ローンを利用しますが、返済を続けていくうちに毎月の返済に負担を感じてしまう方は少なくありません。
住宅ローンの繰り上げ返済は、このような負担を軽減させる手段の一つです。
この記事では、繰り上げ返済とはどのような仕組みか、そして効果的な返済のタイミングと返済時の注意点を解説します。
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住宅ローンの繰り上げ返済とは
ローンを組む際には、返済期間とその期間に応じた毎月の返済額を契約によって定めます。
繰り上げ返済とは、月の返済とは別にまとまった額を返済し、契約で定められた返済期間を短縮させるものです。
返済は、期間短縮型と返済額軽減型の2種類の方法があります。
期間短縮型は、月の返済額を変えずに完済までの期間を短縮させる方法で、申し出れば速やかに対応してもらえます。
一方の返済額軽減型は、返済期間を変更せずに毎月の返済額を軽減させる方法です。
変更する際には契約の変更手続きが必要となり、一般的には期間短縮型よりも、利息の軽減効果が劣ります。
両者を比較し、現状の収支と将来の資金計画に合った方法をとるのが大切です。
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住宅ローン繰り上げ返済の効果的なタイミング
毎月の返済額は、元金と利息の合計額であり、利息が掛けられるのはローンの元金部分に対してです。
ローンの返済が進んで元金の額が少なくなるにつれて、支払うべき利息の額も少なくなります。
そのため、繰り上げのタイミングが早ければ早いほど、利息軽減効果は大きいといえます。
また、住宅ローンの多くは、金融機関と保証会社と提携しているのが一般的です。
ローンを組む際に保証会社へ保証料を一括で払い込んでいるケースでは、繰り上げ返済すれば保証料が返還される場合があります。
返還される保証料もローンの残期間に応じて支払われるため、早いタイミングでの返済が保証料に関しても効果的といえます。
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住宅ローンの繰り上げ返済をおこなう際の注意点
繰り上げ返済する際には、まとまった資金が必要になるのは言うまでもありません。
返済によって、将来的な生活資金が不足しないように十分な注意が必要です。
住宅ローン控除の適用中であれば、控除期間が完了してから返済すれば、税の優遇を最大限に享受できます。
返済は、控除の期間が完了したタイミングでするのがポイントです。
手元に余裕資金があれば、さまざまな方法に利用できますが、返済してしまうと自由に使える資金がなくなります。
返済する額は、ライフステージによって選択し、手元の資金が不足しないようにするのが大切です。
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まとめ
住宅ローンの繰り上げ返済は、総返済額を減らすための有効な手段です。
しかし、自由に使える手元の資金が減ってしまうため、十分な資金計画を立てたうえでおこなう必要があります。
メリットと注意点を理解しておき、タイミングを見極めたうえで返済してください。
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ピタットハウス城陽店 メディア担当
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